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El texto examina por qué los pagos cuenta a cuenta todavía no compiten de igual a igual con las tarjetas en Europa, pese a que el marco legal (PSD2, la Ley checa del sistema de pagos y el Reglamento de pagos instantáneos) y la infraestructura ya están en su lugar. El autor describe el funcionamiento del servicio de iniciación de pagos y detalla los tres obstáculos que persisten en las API bancarias: doble autenticación reforzada, defectos de arquitectura en móvil y fricciones disuasorias. Señala que los supervisores disponen desde 2019 de una herramienta poco usada —la revocación de las exenciones de mecanismo de contingencia bajo el artículo 33(7) de las normas técnicas sobre SCA— y destaca las recientes directrices del Banco Nacional Checo y del banco central eslovaco. Concluye que el futuro Reglamento de servicios de pago no resolverá por sí solo la periodicidad de las revisiones, los indicadores de fricción ni la legitimación procesal de los proveedores terceros.
